Vastutustundlik laenamine

Kuidas Tji pakkujaid võrdleb

Tabelis on 9 laenuandjat, kes võtavad praegu taotlusi vastu. Alg-intress jääb vahemikku 4,9 %–37,8 %, summad 100–25 000 € ja pikim tähtaeg on 120 kuud. Tingimused on pärit pakkujate avalikelt lehtedelt.

• Tabel on järjestatud alg-intressi järgi; madalaim intress ei tähenda alati madalaimat KKM-i.
• Kuumakse ja kogusumma on meie annuiteetarvutus kataloogi andmetel (mitte laenuandja enda avaldatud arvutus).
• Lepingutasu, kuutasu ja muud kulud on näidatud eraldi; need tõstavad tegelikku kulu ja KKM-i.
• Tji ei anna laenu ega tee laenuotsust — lõplikud tingimused määrab laenuandja pärast taotluse menetlemist.

Intress ja KKM: kumb on laenu hind

Intress näitab ainult laenusummalt arvestatavat protsenti. Krediidi kulukuse määr (KKM) liidab sellele lepingutasu, kuutasud ja muud kohustuslikud kulud ning annab ühe aastase protsendi, millega eri pakkujate laene saab omavahel võrrelda.

Väike summa lühikeseks ajaks võib anda väga kõrge KKM-i isegi siis, kui tasu eurodes tundub tagasihoidlik: fikseeritud tasu jaotub vähestele kuudele. Pakkuja KKM-i võib võrrelda keskmise KKM-iga, mida avaldab Eesti Pank (eestipank.ee).

Tähtaja mõju: 1000 € 12 ja 36 kuuga

Pikem tähtaeg teeb kuumakse väiksemaks, kuid laen läheb kokku kallimaks. Mediaanintressiga 24 %, ilma tasudeta:

• 1000 € 12 kuuga: kuumakse ≈ 94,56 €, tagasi kokku ≈ 1134,72 €, intressi ≈ 134,72 €.
• 1000 € 36 kuuga: kuumakse ≈ 39,23 €, tagasi kokku ≈ 1412,38 €, intressi ≈ 412,38 €.
• 3000 € 36 kuuga: kuumakse ≈ 117,70 €, tagasi kokku ≈ 4237,15 €, intressi ≈ 1237,15 €.

Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse mahub eelarvesse ka kehvemal kuul. Ennetähtaegne tagastamine on tarbijal lubatud, kuid osa laenuandjaid küsib lepingu muutmise või ennetähtaegse lõpetamise eest tasu — loe see hinnakirjast enne allkirja.

Enne taotlust: viis küsimust iseendale

• Kas kuumakse mahub eelarvesse siis, kui sissetulek peaks mõneks kuuks langema?
• Kas laenu eesmärk on vajadus (remont, auto parandus) või ost, mille saab edasi lükata ja kokku koguda?
• Kas mul on juba teisi laene, järelmakse või krediidikontot, mille maksed lisanduvad?
• Kas tean laenu kogusummat eurodes, mitte ainult kuumakset?
• Kas loen enne allkirja läbi standardinfo teabelehe ja lepingu tasude osa?

Mitu taotlust korraga eri pakkujatele ei tee laenu odavamaks. Mõistlikum on võrrelda tingimusi tabelis ja esitada taotlus sellele, kelle summa, tähtaeg ja KKM sobivad.

Mida laenuandja on kohustatud tegema

Tarbijakrediidi lepinguid reguleerib võlaõigusseadus (VÕS § 403¹ ja järgnevad paragrahvid, riigiteataja.ee). Laenuandja peab enne lepingut hindama tarbija krediidivõimelisust ja andma lepingu põhitingimused teada enne, kui tarbija on seotud.

• Krediidivõimelisuse hindamine: sissetulek, olemasolevad kohustused ja maksekäitumine.
• Teave enne lepingut: summa, tähtaeg, intress, KKM, tasud ja kogusumma.
• Taganemisõigus: tarbijakrediidi lepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust esitamata.
• Ennetähtaegne tagastamine: laenu võib tagastada enne tähtaega, makstes intressi kasutatud aja eest.

Uus ELi tarbijakrediidi direktiiv 2023/2225 hakkab kehtima alates 20.11.2026. Kuni selle kuupäevani kehtivad praegused VÕS-i reeglid.

Kuidas laenuandjat kontrollida

Kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist (fi.ee): Eesti laenuandjal on seal tegevusluba, teise ELi riigi pangal teavitus. Näiteks Multitude Bank (Ferratum) ja TF Bank on ELi pangad, kes tegutsevad oma riigi litsentsi alusel ja on Finantsinspektsiooni teavitanud; Coop Pank on Eesti pank.

Ettevõtte andmed (registrikood, aadress, juhatus) leiab äriregistrist ariregister.rik.ee. Kui lepingu poole nimi erineb kaubamärgist, otsi sealt juriidilise isiku nimi.

Maksehäire: kui kaua kanne püsib

Kehtiv maksehäire on Creditinfo registris avalik kuni 15 aastat. Pärast võla tasumist kanne lõpetatakse, kuid lõpetatud maksehäire andmeid säilitatakse Creditinfos kuni 5 aastat ja laenuandja võib neid krediidivõimelisuse hindamisel arvestada.

Oma kandeid saab vaadata creditinfo.ee kaudu. Tasutud võlg ei kao registrist kohe, seepärast on odavaim tee hoida maksed graafikus juba esimesest kuust.

Kui makse jääb hiljaks

• Võta laenuandjaga ühendust enne maksepäeva, mitte pärast meeldetuletust: küsi maksepuhkust või uut maksegraafikut.
• Viivis ja meeldetuletuse tasud lisanduvad iga hilinenud päeva või kirja eest — täpsed summad on lepingu hinnakirjas.
• Töö kaotamisel registreeri end Töötukassas (tootukassa.ee); see aitab sissetuleku kadu osaliselt katta.
• Võlanõustamist pakub kohalik omavalitsus; raha planeerimise juhendid on minuraha.ee lehel.

Uue laenu võtmine vana makse tasumiseks suurendab koguvõlga. Kui kuumakseid on mitu, tasub enne uut taotlust arvutada, kas laenude ühendamine üheks lepinguks annab väiksema kogusumma.

Millal laenu ei tasu võtta

• Laen on vaja igakuiste igapäevakulude (toit, üür, kommunaalid) katmiseks.
• Kuumakse koos olemasolevate kohustustega ei jäta puhvrit ootamatuteks kuludeks.
• Laenusummat ja tähtaega ei ole võrreldud vähemalt kahe pakkuja tingimustega.
• Lepingu tasud või KKM jäävad enne allkirja selgusetuks.

Kui mõni punkt kehtib, on mõistlikum ost edasi lükata või summa vähendada. Iga 100 €, mida ei laenata, on otsene kokkuhoid intressilt ja tasudelt.